Фінансові послуги стали невід’ємною частиною сучасного життя. За допомогою кредиту можна вирішити термінові побутові питання, запустити бізнес чи здобути освіту. Однак, неправильне поводження з кредитними зобов’язаннями може призвести до так званої боргової ями.
Так називають стан, за якого позичальник не в змозі виконувати свої зобов’язання, наприклад, оплатити всі мікрозайми в МФО або кредити в банку. Уникнути такого сценарію можна, якщо дотримуватися низки професійних рекомендацій та розуміти юридичні аспекти кредитування в Україні.
Що таке боргова яма і як до неї не потрапити
Боргова яма — це ситуація, коли людина змушена брати новий кредит на погашення попереднього. В результаті цього формується «снігова куля» боргів, що згодом стає непосильним. Основні причини її виникнення:
- необґрунтоване запозичення;
- відсутність фінансової дисципліни;
- низький рівень фінансової грамотності;
- ігнорування умов кредитного договору.
Щоб не потрапити у фінансову пастку, необхідно спочатку підходити до кредитування як серйозного фінансового інструменту, а не легкого способу отримати гроші.
Правила відповідального запозичення
Формування здорової кредитної поведінки — ключ до фінансової стабільності. Перед тим, як підписувати договір, необхідно пройти кілька логічних кроків, кожен з яких мінімізує ризик.
Ось базові правила відповідального запозичення:
- оцінюйте необхідність кредиту та уникайте кредитів на спонтанні покупки або речі, які не приносять цінності у довгостроковій перспективі;
- вивчайте умови договору, зокрема. інформацію про процентну ставку, графік виплат, комісії, штрафи за прострочення, можливості дострокового погашення;
- вибирайте перевіреного кредитора, у т.ч. перевіряйте наявність ліцензії у фінансової установи через реєстр НБУ;
- не беріть кілька кредитів одночасно, адже кожна нова позика підвищує боргове навантаження та ускладнює управління зобов’язаннями.
Як правильно розраховувати свою платоспроможність
Один із найчастіших промахів — переоцінка власних фінансових можливостей. Навіть якщо, на перший погляд, сума щомісячного платежу видається посильною, потрібно враховувати й інші витрати, включаючи форс-мажори.
Фінансові консультанти та НБУ рекомендують дотримуватись правил “30/70»: не більше 30% від щомісячного доходу має йти на погашення всіх боргових зобов’язань. Це має залишати достатньо коштів на житло, їжу, транспорт, медицину та непередбачені витрати.
Перед оформленням кредиту варто скласти особистий чи сімейний бюджет та прорахувати:
- загальний дохід сім’ї (після вирахування податків);
- обов’язкові щомісячні витрати;
- вільний залишок, з якого здійснюватиметься оплата кредиту.
Якщо після розрахунків залишається менше 15-20% резервної суми — брати кредит не варто, навіть якщо банк його схвалює. Фінансова подушка — основа стабільності.
Важливість вибору кредиту з урахуванням бюджету
Не кожен запропонований кредит — це вигідна пропозиція. Часто висока ставка маскується під привабливими умовами: «0%», «без переплат», «на перший місяць безкоштовно». Насправді може бути маса прихованих комісій, умов перегляду процентної ставки, плати за обслуговування рахунку чи страховку.
Перед підписанням договору переконайтеся:
- зазначена річна процентна ставка (APR), а не тільки місячна;
- немає обов’язкових платних послуг, без яких договір неможливий;
- є чіткий графік погашення із зазначенням тіла кредиту та відсотків;
- Чи є можливість дострокового погашення без штрафів, як це передбачено українським законодавством (ст. 11 Закону України «Про споживче кредитування»).
Кредит повинен вписуватися до вашого бюджету без шкоди якості життя. Якщо для цього необхідно скоротити витрати або збільшити дохід — ці заходи краще вжити заздалегідь.
Як діяти, якщо не вистачає грошей для погашення кредиту
Навіть за максимально обережного підходу не виключені кризові ситуації. Головне — не ховатися від банку та не замовчувати проблему. Що можна зробити:
- зв’язатися з кредитором, щоб пояснити ситуацію, попросити про реструктуризацію боргу або відстрочку платежу (такий підхід часто практикується);
- оформити кредитні канікули — багато банків йдуть назустріч за наявності документів, що підтверджують (медичні довідки, звільнення, мобілізація);
- переоформити борг, наприклад, оформити довгостроковий кредит онлайн для погашення мікропозичок з нижчою ставкою;
- звернутися до юриста (рекомендовано у разі загроз, неправомірних дій колекторів або сумнівних умов договору).
Важливо пам’ятати, що в Україні діє порядок регулювання заборгованості та існує заборона на психологічний тиск з боку кредиторів та колекторів (згідно з положеннями Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг»).