Банківська галузь відрізняється консервативністю, і традиційні банки досить повільно впроваджують цифрові послуги для молоді. Микола Сторонський і Влад Яценко не змогли знайти сервіс, який підійде їм, і створили власний фінтех-стартап Revolut.
Зараз це найдорожчий стартап Великобританії. Всього за рік його оцінка зросла в 6 разів до $33 млрд. Розповідаємо про його історію та особливості.
Як влаштований Revolut
Стартап описує себе як цифрову альтернативу банкінгу. Спочатку користувачам пропонували передплачену карту і додаток, який дозволяв мандрівникам використовувати різні валюти без додаткових витрат. З тих пір спектр продуктів і послуг було розширено, і серед нових функцій Revolut з’явилися:
- обмін криптовалют,
- страхові послуги для мандрівників,
- аналітика витрат,
- перекази за кордон,
- нарахування відсотка на залишок,
- поділ рахунку з тими, хто не використовує Revolut.
Фінтех-додаток дає користувачеві швидко відкрити банківський рахунок, а також випустити фізичну або віртуальну карту. При зарахуванні грошей на рахунок можна відразу вибрати зручну валюту. Управляти рахунком можна через смартфон або iPad.
На відміну від британських конкурентів, наприклад Monzo і Starling, в пріоритеті Revolut міжнародна експансія, а не створення банку повного циклу в одній країні.
Після Брекзіта компанія отримала банківську ліцензію в Литві, щоб продовжити роботу в ЄС, а також подала заявку на ліцензії Великобританії та США.
Огляд компанії
Засновники Revolut – Микола Сторонський і Влад Яценко. Сторонський з 20 років живе у Великобританії і є її громадянином. Яценко має британсько-українське походження і живе в Сполученому Королівстві з 2010 року.
Як потерпілому від пандемії бізнесу отримати допомогу?
Перш ніж заснувати стартап, Сторонський працював на Credit Suisse і міжнародну фінансову компанію Lehman Brothers Holdings Inc, а Яценко п’ять років створював фінансові системи для великих інвестбанків.
Revolut оцінюється в $33 млрд. Тепер це найдорожчий фінтех-стартап в Великобританії
Засновники розповідають, що почали свій проєкт, оскільки їх розчарувало, як довго традиційні банки впроваджують цифрові сервіси для молодих клієнтів, що віддають перевагу проводити всі операції через смартфон.
Стартап Revolut був запущений в липні 2015 року на базі технологічного акселератора Level39. Яценко займає посаду CTO, а Сторонський – CEO компанії.
Критика Revolut
Необанк неодноразово критикували за неоднозначну кадрову політику.
Видання Wired повідомляло, що в якості випробувального завдання на різні посади потрібно було протягом тижня шукати нових клієнтів для банку. Виконання плану не гарантувало отримання роботи.
Для виконання цілей співробітників регулярно примушували працювати безкоштовно. Керівники з розвитку на національних ринках стикалися з тиском. Один з джерел Wired заявляв, що працював постійно: по буднях організовував заходи з просування, а ввечері та у вихідні перекладав додаток і сайт Revolut на мову країни, в якій розвивав продукт.
Мобільні додатки банків, хто кращий в 2021?
У Revolut досить висока плинність. Якщо в середньому в стартапи на одній позиції працюють від 18 місяців до 4 років, то за даними колишніх співробітників Revolut на LinkedIn, більше 80% пропрацювали там менше року, і більше половини залишалися в компанії менше 6 місяців.
Весною 2019 року Миколу Сторонський написав всім співробітникам в Slack, повідомивши, що всі «з рейтингом продуктивності” значно нижче очікуваного “будуть звільнені без обговорення за підсумками оцінки». Протягом двох тижнів компанію покинули три керівника з розвитку на національних ринках.
Скріншот: Wired
14 квітня 2020 року, незабаром після успішного раунду фінансування, Revolut повідомила, що намагається уникнути можливих скорочень і урізати витрати. Співробітникам пропонувалося добровільно обміняти частину зарплати на подвійний еквівалент в опціонах Revolut. Вартість одного цінного паперу тоді становила $121,4015. У травні компанія повідомила, що в схемі взяли участь близько 60% співробітників.
В 2020 році в найбільшому підрозділі Revolut пройшли масові звільнення. У Кракові розташований центр підтримки і комплаенса, до цього там працювала 1 тисяча співробітників. Близько 62 осіб було звільнено за умовами двосторонньої угоди з компанією, ще 50 відмовилися від цього і причиною для відсторонення стала недостатня ефективність.
Джерела Wired стверджують, що принаймні один керівник HR-напрямку звільнився після того, як не зміг переконати Сторонського, що стартапу варто поміняти підхід до виконання цілей.
Показники
Ключовий напрям бізнесу Revolut – сервіси для туристів. Незважаючи на падіння сектора під час пандемії, загальна виручка компанії в 2020 році зросла на 34%.
- За підсумками 2020 року серед клієнтів Revolut більш 14,5 млн роздрібних користувачів і 500 тисяч компаній.
- Виручка компанії за 2020 рік склала $361 млн – на 57% більше, ніж за підсумками 2019 року.
- Загальний дохід досяг $170 млн.
- У другій половині 2020 року Revolut вдалося вийти на точку беззбитковості.
В 2021 році Revolut став найдорожчим стартапом Великобританії з оцінкою в $33 млрд (за рік він збільшив оцінку в 6 разів). Інвестиційний раунд очолили японська холдингова компанія SoftBank і американська інвестиційна Tiger Global Management.
Плюси і мінуси Revolut
Розглянемо переваги і недоліки фінтех-додатку. Воно особливо підходить для декількох категорій користувачів.
- Для мандрівників. На відміну від традиційних банків, Revolut підтримує кілька валют і дозволяє розплачуватися в зручній.
- Для тих, хто отримує і перераховує оплату за кордон. Традиційний банк автоматично конвертує платежі в валюту банківського рахунку. Додаток Revolut діє інакше: воно демонструє колонку з сумою в доларах, і користувач може вирішити, обміняти гроші або використовувати їх, наприклад, для покупки акцій.
- Для трейдерів. Ще одна цікава функція – легкий доступ до торгівлі акціями на фондовій біржі США.
У необанка є обмеження.
- Revolut не демонструє детальну інформацію про курс акцій і компанії, користувач може торгувати тільки деякими цінними паперами.
- Додаток не дозволяє здійснювати платежі за допомогою QR-коду.
- Сервіс не підтримує традиційні банківські перекази. Оскільки рахунок де факто знаходиться в Великобританії, будуть потрібні дані для міжнародних платежів (наприклад, SWIFT і БИК), і одержувач здивується, що кошти надходять з іноземного рахунку.
Ціни Revolut
В даний час у сервіса є чотири тарифних плани.
- Стандартний. Безкоштовний базовий пакет, в рамках якого надається безкоштовна карта. Ліміт знять готівки без комісії – €200 на місяць або п’ять знять. Відсоток на залишок – 0,15% річних. За місяць можна обмінювати валюту за міжбанківським курсом загальною сумою до 1 тисячі фунтів стерлінгів. Комісія при обміні криптовалюти – 2,5%.
- Плюс. €2,99 на місяць. На додаток до можливостей стандартного плану пропонується безкоштовна доставка карти. Відсоток на залишок – 0,3% річних. Страховка і повернення квитків на заходи. Відсутня в США.
- Преміум. €7,99 на місяць. Безкоштовна експрес-доставка карти. Ліміт знять готівки без комісії – €400 на місяць. В місяць можна зробити один платіж за міжнародним рахунком без комісії. Відсоток на залишок – 0,65% річних. Обмін валюти за міжбанківським курсом без обмежень. Комісія при обміні криптовалюти – 1,5%. Медична страховка для мандрівників, страхування багажу.
Фото в тексті: Tearsheet
Метал. €13,99 в місяць. На додаток до можливостей преміум-плану пропонується підвищений ліміт знять готівки без комісії – €800 на місяць. Ексклюзивний металева карта і кешбек – 0,1% річних в Європі і 1% за межами Європи. В місяць можна зробити три платежі з міжнародного рахунку без комісії.
Переклади в Revolut
Сервіс не бере комісію за перекази в євро всередині єдиної європейської платіжної системи (наприклад, якщо користувач відправляє євро в Польщу або Францію).
Для переказів в місцевих валютах, скажімо, якщо відправити польські злоті в Польщу з Франції, діє фіксована комісія в 0,3%, не менше 0,3 фунта стерлінгів і не більше 5 фунтів стерлінгів.
Користувачі тарифних планів «Преміум» або «Метал» можуть здійснювати 1 або 3 міжнародних переклади без комісії.
Фізична і віртуальна карта Revolut
Отримати карту Revolut можна практично в будь-якій точці світу – за умови, що у користувача є громадянство або хоча б робоча віза однієї з держав, де Revolut офіційно працює. Це на сьогоднішній день ЄС, Швейцарія, Австралія, Канада, Сінгапур, США і Японія.
Крім цього, користувач планів «Преміум» і «Метал» може оформити необмежену кількість віртуальних карт. Вони прив’язані до аккаунту користувача, але мають інший номер, а також їх можна створювати навіть для разових платежів.
Тому з ними безпечніше здійснювати покупки – онлайн, в додатках і через термінали для оплати зі смартфона.
Єдине обмеження – з віртуальної карти не можна зняти готівку, оскільки у неї немає магнітної смуги або чіпа. Як і у звичайної карти, у неї є 16-значний номер, термін дії та CVV-код.
Безпека Revolut
Сервіс неодноразово звинувачували в недостатній безпеці.
За даними Telegraph, з липня по вересень 2018 року необанк відключав автоматичну систему, призначену для блокування підозрілих переказів. Внутрішнє розслідування інциденту пройшло тільки в кінці 2018 року.
Як пише Business Insider, рішення було прийнято після того, як система заблокувала 8 тисяч законних транзакцій. Глава юридичної служби стартапу Том Хамбретт повідомив, що система була відключена помилково. У вересні 2018 року компанія запустила нову антіфрод-систему.
Раніше регулятори Великобританії вже підозрювали необанк в проведенні незаконних операцій через платформу, а уряд Литви неодноразово проводив перевірки Revolut, перш ніж видати йому банківську ліцензію.
Необанк інвестує значну частину зібраних коштів в напрямок комплаенс. Згідно сайту Revolut, зараз підозрілі транзакції виявляє алгоритм на базі машинного навчання, і його антіфрод в 7 разів краще, ніж системи великих банків.
Додаток і реєстрація в Revolut
Перед використанням сервісу слід переконатися, що він доступний в країні користувача. Реєстрація відбувається в 5 кроків:
- завантажити додаток в App Store або Google Play Store,
- запустити додаток, ввести номер телефону і задати пароль для входу в обліковий запис,
- ввести в додаток 6-значний пін-код з СМС,
- вказати ім’я, поштову адресу, email, номер соціального страхування або індивідуальний ідентифікаційний номер платника податків,
- прочитати і прийняти умови договору.
У статті використані матеріали наступних джерел: