Гроші, Життя, Історії, Новини

Рух FIRE: як вийти на пенсію в 40

25 Червня, 2020

Учасники руху FIRE (Financial Independence, Retire Early – фінансова незалежність і ранній вихід на пенсію) вважають, що можна накопичити достатньо грошей, щоб покинути роботу і почати насолоджуватися свободою вже в середині життя.

Багато хто мріє одного разу вимкнути комп’ютер і покинути офіс назавжди. Щоб зробити це в тому віці, який прийнято вважати піком трудового життя, потрібно подбати про стабільність свого фінансового становища.

Рух FIRE, яке приваблює все більше послідовників, закликає людей багато відкладати, мало витрачати і розумно інвестувати. Такий підхід дозволить вийти на пенсію на десятки років раніше своїх однолітків – в деяких випадках ще до 40 років. При цьому важливим є не розмір зарплати, а то, яку її частину вдається зберегти – згідно з принципами FIRE, краще відкладати від 50% до 75% доходів за вирахуванням податків. За часів, коли багатьом ледве вдається робити хоч якісь пенсійні накопичення, це звучить нереально, проте прихильників руху це не зупиняє.

Відмовляти собі багато в чому заради мрії

Алан Донеган розповідає, що досяг фінансової незалежності ще до 40 років. Тепер він займається тим, про що завжди мріяв, – пише сценарій фільму.

До цього він консультував стартапи і керував бізнес-школою. Отриманий дохід дозволив Донегану і його партнеру створити інвестиційний портфель розміром в £1 млн. Тепер вони можуть дозволити собі не працювати – накопичена сума дозволяє підтримувати колишній спосіб життя. В процесі накопичень вони привчили себе інвестувати гроші, замість того щоб витрачати їх:

«Більшість людей вважають, що, чим більше вони заробляють, тим більше можуть собі дозволити. Ми ж керувалися девізом: “Спочатку купи собі свободу”».

Зараз вони володіють двокімнатною квартирою в Бейсінгстоці та їздять на Skoda Citigo вартістю близько £5 тисяч. «Я люблю випити кави в хорошому кафе, але в цілому намагаюся витрачати якомога менше», – розповідає Донеган.

Критики руху FIRE звертають увагу на те, що його принципи нездійсненні для людей з низькими доходами – тих, кому не вдається відкладати навіть невеликі суми, не кажучи про половину зарплати.

Донеган визнає, що людям з річним доходом в £40 тисяч простіше накопичити потрібну суму, ніж тим, хто отримує £15 тисяч в рік, але стабільний дохід – не єдина умова успіху. Для досягнення мети доведеться змінити звичну фінансову поведінку, і далеко не всі до цього готові.

«Люди з великими доходами звикають витрачати більше. В результаті їм буває складніше досягти фінансової незалежності», – пояснює він.

Донеган вважає, що отримана ним свобода окупає всі зусилля по її досягненню. «Може, я і не стану великим сценаристом, але точно зможу спробувати», – вважає він.

Накопичити достатню суму грошей

Скільки грошей потрібно, щоб комфортно жити на пенсії? Представники FIRE вважають, що мова йде про суму, яка в 25 разів перевищує річні витрати.

При витратах в £10 тисяч в рік досить накопичити £250 тисяч, але якщо людина витрачає £40 тисяч – знадобиться вже цілий £1 млн.

Економія дозволить швидше зібрати необхідну суму. «Якщо відкладати 10% свого доходу, збирати доведеться 51 рік», – розповідає канадець Піт Аден, автор блогу з особистих фінансів і активіст руху FIRE. – Але якщо вийде зберігати на 5% більше, можна досягти мети на цілих вісім років раніше».

Відкладаючи половину заробітку, можна накопичити пенсійний капітал за 17 років, а якщо дійти до 75%, можна вкластися за сім років.

В основі цього підходу лежить так зване правило 4%, представлене трьома професорами з Університету Трініті в Техасі. У статті 1998 року говориться, що, інвестувавши цю суму в акції, можна виводити по 4% в рік і жити на відсотки – правда, потрібно бути готовим заощаджувати під час криз.

Послідовники цього руху вкладають кошти в недорогі біржові інвестиційні фонди (ETF). Особливо популярні фонди Vanguard, збори в яких можуть становити всього 0,06% в рік проти 1,5% в деяких фондах з активним управлінням.

Ця невелика різниця досягає значних розмірів при довготривалих вкладеннях. Припустимо, ви інвестували £100 тисяч під 6% річних на 30 років. У фонді з щорічним збором в 1,5% річних ви отримаєте £374 532, а в фонді, що стягує 0,06%, – вже £564 676. Неправильний вибір фонду може обійтися в £190 144.

Враховувати фінансову ситуацію

Деміен Феі, власник сайту MoneyToTheMasses.com, присвяченого особистим фінансам, розповідає, що ідеї FIRE останнім часом набирають популярність – особливо серед мілленіалів: «Це ідеї традиційного фінансового планування, зведені в абсолют».

Однак він сумнівається в тому, що правило 4% актуально для тих, хто планує вийти на пенсію в 40 або навіть 50 років: зібраної суми не вистачить на чотири або п’ять десятиліть життя без роботи. Тривалий спад на фондовому ринку або інша форс-мажорна ситуація можуть додатково ускладнити фінансове становище таких людей.

Сума накопичень розрахована з урахуванням інфляції в 3% і середньої прибутковості інвестицій в 7%, але ніхто не гарантує, що все буде саме так. «Якщо гроші закінчаться, повернутися до роботи після багатьох років перерви буде дуже складно – особливо, в разі хвороби», – нагадує він.

Стівен Лоу, директор з комунікацій в компанії Just Group, яка вивчає пенсійні накопичення, розповідає, що розмір заощаджень не дозволяє багатьом людей вийти на пенсію навіть у 65 років, не кажучи вже про 45.

«Для більшості FIRE – це просто абстрактна ідея. Але вона може бути досить корисною, якщо людина зацікавиться нею всерйоз», – вважає він.

Рух FIRE: як вийти на пенсію в 40 - news, story, zhyttya, groshi

Зрозуміти, що це підходить не для всіх

Лінн Джеймс, автор блогу Mrs Moneypenny, вважає, що підхід FIRE годиться тільки для бездітних людей з великою зарплатою і маленькою іпотекою. До того ж не всі готові проводити свою молодість в режимі суворої економії: «У цьому віці мені хотілося подорожувати, пробувати різні страви, ходити на концерти і жити повним життям».

Батьки Джеймс померли у віці 58 і 63 років, не встигнувши витратити свої заощадження, тому вона скептично ставиться до ідеї довгострокового планування.

«Розумна економія корисна, але не забувайте насолоджуватися життям», – радить вона.

Джеймі Дженкінс з Standard Life Aberdeen вважає, що ідеї FIRE в чистому вигляді не підходять більшості людей, але знати основні принципи фінансової дисципліни корисно: «Кожен повинен намагатися відкладати не менше 15% своєї зарплати на пенсію – чим більше, тим краще».

Ще один аргумент проти FIRE – той факт, що робота наповнює змістом життя багатьох людей, а ранній вихід на пенсію може позбавити їх цього відчуття.

Фіона Сілк, 40 років, ландшафтний дизайнер з Пенге, вважає підхід FIRE корисним: «Люди багато говорять про ранній вихід на пенсію і не помічають, що велика частина цієї філософії пов’язана зі споживанням. Важливо робити покупки більш усвідомлено і не купувати непотрібні речі».

Фіона, чий капітал становить менше £100 тисяч, не розраховує вийти на пенсію в найближчому майбутньому, але це її не турбує: «Швидше за все, мені не доведеться працювати до 65 років, або я зможу скоротити навантаження і зайнятися чимось більш важливим. Цієї свободи можна досягти набагато раніше, якщо не витрачати свою зарплату на вечірки, їжу і подорожі, як це робила я в молодості».

Прагнути до мінімалізму

У свої 26 років Алвар Дамен вже відкладає на пенсію по £1500 на місяць і не збирається зупинятися на досягнутому.

«Моя мета – заробляти і відкладати якомога більше. Чим менше я буду витрачати, тим раніше зможу досягти фінансової свободи», – вважає він.

Нідерландець Алвар веде подкаст Financial Independence Europe і живе в Единбурзі вже два роки. Він знімає квартиру за £675 – це вважається невеликим платежем для центру міста. Зручне розташування квартири дозволяє йому пересуватися пішки і обходитися без машини.

Він отримує стабільну зарплату в IT-компанії, підробляє фрілансом і намагається уникати зайвих витрат. «Я намагаюся знижувати витрати на електроенергію і страхування, використовую фінансові лайфхаки від Moneysavingexpert.com і роблю покупки в Lidl», – розповідає він.

Дамен відправляє свої £1,500 в індексний фонд Vanguard, що інвестує в світові акції, під річну комісію в 0,25%. Крім того, він відкладає свою не обкладену податком допомогу Isa на майновий внесок і додатково отримує до £1,000 від держави у вигляді 25% бонусу Lifetime Isa, що виплачується при вкладенні £4,000 на рік.

У Дамена немає мети скоріше звільнитися – для нього цінніше відчуття свободи: «Важливо мати можливість піти з компанії, якщо не вдається спрацюватися з начальником, знизити навантаження або зайнятися чимось менш комерційним. Фінансова незалежність дає свободу вибору».

Він хоче стати батьком, незважаючи на те, що діти обходяться дорого: «Я розумію, що батьківство позначиться на темпі моїх накопичень, але готовий працювати більше заради цього».

Читайте «Український Спектр» у Facebook та підписуйтесь на канал у Telegram.

«Український Спектр» в Telegram – коротко про головне один раз на день
Підписатись на канал

Ми у соцмережах:

Слідкуйте за UAspectr у Facebook або ж читайте усе найцікавіше у нашому каналі в Telegram